Nahezu jeder Immobilienbesitzer muss zur Anschaffung seines Wohntraums auf ein Darlehen zurückgreifen. Oft wird hierzu die Hausbank angefragt, da man dort bereits bekannt ist und vielleicht erste Erfahrungen im Kreditbereich sammeln konnte, zum Beispiel mit einer Kfz-Finanzierung. Einige Kunden vergleichen zudem das Angebot Ihrer Hausbank mit den Möglichkeiten anderer Banken und wählen schließlich das für Sie attraktivste Angebot aus.
Was jedoch alle Angebote von Banken eint, ist die Dauer einer Sollzinsbindung. Meistens wird hierbei der beim Vertragsabschluss gültige Zinssatz für die Dauer von zehn, manchmal auch 15 oder 20 Jahre „gebunden“ – das heißt, der Sollzinssatz bleibt über diesen Zeitraum unverändert. So werden Risiken einer Finanzierung, zum Beispiel steigende Zinssätze, für den entsprechenden Zeitraum ausgeschlossen und die finanzielle Planungssicherheit erhöht.
Doch was geschieht, wenn der vereinbarte Zeitrahmen einer Sollzinsbindung abläuft und das Darlehen noch nicht vollständig zurückgezahlt ist? In diesem Falle ist über die noch offene Restschuld eine neue Vereinbarung zu treffen – entweder weiterhin mit der bisherigen Bank oder auch mit einer anderen Bank, die möglicherweise attraktivere Rahmenbedingungen und Konditionen anbietet. Ein idealer Zeitpunkt, um sich entsprechende Vergleichsangebote einzuholen, ist sechs bis neun Monate vor dem Ende der bisherigen Sollzinsbindung. Sofern die allgemeine Zinsentwicklung sich seit dem ursprünglichen Finanzierungsbeginn erhöht bzw. verteuert hat, kann es bei der Anschlussfinanzierung jedoch entweder zu einer Erhöhung der bisherigen Monatsrate oder zu einer Verlängerung der ursprünglich angenommenen Tilgungsdauer des Darlehens kommen. Sind die Zinsen hingegen gesunken, kann das Darlehen mit der gleichen Rate schneller als ursprünglich gedacht getilgt werden oder auch im selben Zeitrahmen mit einer niedrigeren Monatsrate.
Die Sollzinsen von heute für morgen sichern
Was viele unserer Kunden jedoch seit Jahren beschäftigt: Die aktuellen Sollzinsen sind zurzeit niedriger als die gebundenen Sollzinsen ihrer bestehenden Finanzierung. Gleichwohl besteht die Befürchtung steigender Zinsen und damit die Angst der Kunden, wieder deutlich teurere Zinskonditionen angeboten zu bekommen, wenn sie „dran sind“. Als mögliche Handlungsfelder gibt es hierzu grundsätzlich zwei Optionen.
Einerseits gibt es sogenannte Forward-Darlehen, die das heutige Zinsniveau inklusive eines eher überschaubaren Aufschlags für den Zeitpunkt der zukünftig anstehenden Sollzinsbindung sichern. Es wird hierbei ein konkreter Darlehensvertrag zur Anschlussfinanzierung geschlossen, der bei Eintreffen des bisher vereinbarten Zeitpunktes der Sollzinsbindung automatisch greift – unabhängig vom tatsächlichen Marktgeschehen zu diesem Zeitpunkt. Ein solcher Forward-Kreditvertrag kann bis zu fünf Jahre vor dem Ende der bisherigen Sollzinsbindung abgeschlossen werden.
Zum Anderen bietet das Bürgerliche Gesetzbuch im §489 Darlehenskunden die Möglichkeit, Kreditverträge nach dem Ablauf von zehn Jahren ab der Vollauszahlung mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen. Dies ist besonders dann interessant, wenn das ursprüngliche Darlehen mit einer Sollzinsbindung von 15 oder 20 Jahren abgeschlossen wurde und die ersten zehn Jahre bereits vergangen sind. Oftmals sind dann die aktuell erhältlichen Zinskonditionen deutlich niedriger als die bisherigen Sollzinsen der Finanzierung. In diesem Falle kann die bisherige Finanzierung fristgerecht gekündigt werden und ohne die Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigungen durch eine neue, günstigere Finanzierung abgelöst werden.
Wir von der Baufinanzierung Südwest aus Schwetzingen stehen Ihnen für die komplette Umsetzung Ihrer persönlich benötigten Anschlussfinanzierung zur Verfügung – von der Ermittlung des frühestmöglichen Zeitpunktes und des entsprechenden Ablösebetrages über die bankenunabhängige Recherche des preiswertesten Angebots bis hin zur Abwicklung des nötigen Schriftverkehrs und der Erstellung der neuen Vertragsdokumente.
Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, um wie viel billiger und schneller das Ende Ihrer Finanzierung erreicht werden kann! Wir freuen uns auf Ihre Kontaktaufnahme.
